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環球熱文：銀行個人養老金賬戶搶奪戰：有用戶“被開通”，有銀行送客戶布洛芬

2023-01-10 17:38:20 來源：九派財經

近日，網友馬銳在微博發帖稱，建設銀行廣州一支行為其開通了個人養老金賬戶，而他本人完全不知情。

馬銳多方溝通后才得知，其個人養老金賬戶“被開通”，系銀行與人力資源公司簽訂了個人養老金批量開戶協議，他的名字出現在公司給銀行提供的名單中，而他從未在該公司工作。而工作人員明確回復馬銳稱，銀行確認了馬銳的姓名和身份證號，二者能夠對應，就為馬銳開通了賬戶。

(資料圖)

九派財經記者調查發現，馬銳并非個例。近期有多位網友在社交平臺發帖，稱自己在不知情的情況下被銀行開通了個人養老金賬戶。還有客戶在銀行網點辦理其他業務時，被工作人員直接上手操作，在APP上代開了個人養老金賬戶。

個人養老金制度啟動已有月余，在資金賬戶唯一性的規定下，各大商業銀行間的個人養老金賬戶搶奪戰逐漸進入白熱化階段。為了獲得更多客戶，銀行工作人員在業績壓力下，八仙過海各顯神通：有業務員自掏腰包向用戶反現，有的在社交平臺“懸賞“，有的拉親朋好友開戶……而一些不擇手段、違規違法的現象，也在這場搶奪戰中冒了出來，像馬銳那樣遭遇盜開、代開等亂象的用戶，也隨之多了起來。

【1】個人養老金賬戶”被開戶“

馬銳告訴九派財經，12月20日前后，他準備在招商銀行開通個人養老金賬戶，卻被系統提示已經在別的銀行開過戶。

根據銀保監會發布的《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》，個人養老金資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶，商業銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。由于已在他行開戶，馬銳無法在招商銀行再次開戶。

馬銳查詢上海人社app后發現，他的個人養老金賬戶開在建設銀行（以下簡稱“建行”）。他又與建行客服、線下網點多次溝通后得知，為他開通賬戶的是建設銀行廣州西華路支行。

馬銳覺得很奇怪，“我工作、生活都在上海，沒有在廣州工作過，我的公司也不太可能給我開一個廣州的賬戶。”

在建行的線下網點，馬銳辦理了銷戶。柜員同馬銳確認信息時，馬銳的姓名和身份證號都能和賬戶信息對上，賬戶綁定的手機號卻不是馬銳本人的。

馬銳告訴記者，他此前沒有收到過建行開通個人養老金賬戶的確認信息，或是開通成功通知。他在建行有賬戶，雖然已經不怎么用了，但是銀行應該預留有他的電話號碼。“建行沒有和我確認手機號，就可以直接開戶嗎？”

馬銳投訴后，建行廣州西華路支行工作人員回復稱，馬銳的開立信息是由廣州獵賢企業管理有限公司（以下簡稱“獵賢公司”）提供的，獵賢公司與建行廣州西華路支行簽訂了個人養老金批量開戶協議，馬銳的名字在獵賢公司提供的員工名單中。

建行廣州西華路支行工作人員回復截圖

馬銳表示自己從未在獵賢公司任職，至于他的名字為什么在獵賢公司提供的名單里，銀行認為馬銳應該去問獵賢公司。西華路支行工作人員還告訴馬銳，銀行確認過，名單上馬銳的姓名和身份證號能夠對應，加上名單里有手機號，銀行就據此為馬銳開通了賬戶。

“我說建行預留有我本人的手機號碼，你們沒有核對確認嗎？建行的回復是沒有確認。”馬銳說。

九派財經記者多次撥打廣州獵賢企業管理有限公司工商登記電話，均無人接聽。據中新經緯此前報道，一位自稱公司負責人的人士解釋，是用工單位輸錯了信息。

該負責人介紹，獵賢公司會為其他用工單位員工繳納社保、發放員工福利等，公司委托建行做所有業務。負責人稱，這次事件是“用工單位提供的靈活就業人員、勞務派遣人員名單輸錯了”，公司勞務派遣規模將近7萬人，“偶爾會有一兩個出錯”。

負責人還表示，提供馬銳信息的“好像是某物流公司”。馬銳則明確表示，自己從來沒有在這家物流公司工作過。

企查查顯示，廣州獵賢企業管理有限公司法定代表人為吳偉琪，注冊資本268萬元人民幣，經營范圍為人力資源服務等。九派財經記者注意到，獵賢企業管理有限公司開在廣東省七個城市，在河南、重慶、湖南、浙江等多省也有業務。

馬銳的經歷不是個例。據九派財經記者不完全統計，最近兩個月，已有近十位網友陸續在微博、小紅書等社交平臺發帖或評論，稱自己或是家人在不知情的情況下被銀行開通了個人養老金賬戶，涉及銀行包括建設銀行、工商銀行等。

有網友說，自己和馬銳有一樣的經歷，后來建行賠付了經濟損失。

小紅書用戶林洋發帖稱，她在交通銀行開通個人養老金賬戶時被系統提示已開戶。在國家社會保險公共服務平臺，林洋查詢到賬戶所在銀行也是建行。

林洋多方了解后得知，是一名客戶經理用她的身份證復印件開通了賬戶。身份證復印件是林洋此前在建行辦理業務時留下的。建行工作人員解釋，林洋是被“預加入了建行白名單”，但是“賬戶并沒有激活，也不能存錢”。

另有小紅書用戶反映，自己收到工商銀行發送的短信，說是已開通個人養老金賬戶。銀行的解釋是員工錯誤操作，忘記發送確認短信、直接開通了。

此外，還有不止一位網友表示在工商銀行、興業銀行辦理其他業務時，被要求“必須開戶”。甚至有柜員直接在客戶的手機客戶端上操作、開通了賬戶，據網友說，柜員介紹速度“特快”，他“根本來不及反應”。

有網友收到建設銀行發送的營銷短信，稱“建行為您開立個人養老金賬戶，請您確認知悉，如不同意請回復N” 圖源微博

【2】業內人士：不經過本人同意就開通賬戶，不可思議

“銀行還能在客戶不知情的情況下幫我們開通賬戶嗎？”這是網友們的疑問。

根據《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》，參加人向商業銀行申請開立資金賬戶，可以由本人辦理或委托他人辦理，也可以委托在職單位批量辦理。

《辦法》還明確，代理開立資金賬戶的，商業銀行應當要求代理人提供代理人、被代理人有效身份證件的復印件、合法的授權委托書等。商業銀行對代理人身份信息的核驗應比照本人申請開立資金賬戶進行，并聯系被代理人進行核實。無法確認代理關系的，商業銀行不得辦理該資金賬戶開立業務。

實際執行上，1月7日，建設銀行武漢某支行接線人員向九派財經記者確認，建行確實可以批量開通個人養老金賬戶，“我們的確有批量開戶的流程。”該工作人員說，批量開戶需要按正規程序，取得公司的授權書。

至于具體的業務流程，接線員表示由于涉及輿論，不方便詳細回答。

在社交平臺，也有自稱建行員工的網友表示，在建設銀行開通個人養老金賬戶有兩種方式，一種是批量開通，單位要與建行簽訂協議；客戶個人可以在手機銀行或者柜臺開通個人養老金賬戶，手機銀行需要人臉識別，柜臺則“有五張單子要簽字”。

銀保監會公布的首批開辦個人養老金業務的金融機構包括23家商業銀行和11家理財公司。柜員張悅所在的銀行和建行一樣，也在23家商業銀行之列。

張悅告訴九派財經，個人養老金賬戶屬于II類賬戶（虛擬的電子賬戶），開通時需要綁定一個I類賬戶（全功能賬戶，如借記卡）。

在張悅工作的銀行，客戶可以在手機銀行、線下網點開通個人養老金賬戶。在手機銀行辦理時，客戶登錄手機銀行就需要驗證指紋或者人臉識別，綁定I類賬戶時要輸入交易密碼，再開通個人養老金賬戶時還需要輸入短信驗證密碼。

“銀行會給客戶在系統預留的手機號發送短信，短信里有密碼和密碼序號，輸入密碼后才能開通成功。”張悅告訴記者，短信驗證密碼的設置即是為了保證是本人操作，“現在銀行對手機號的要求都比較嚴格，不太可能出現被盜開的現象。”

張悅說，開通過程很快速，一般幾十秒就能完成。

不過，張悅所在銀行的驗證短信上沒有與“個人養老金賬戶”相關的字眼提示，張悅坦言：“其實如果我憑空收到這個短信，我也不知道是在辦什么業務。”

如果客戶到線下網點開通賬戶，則是用銀行專門用來辦理業務的設備為客戶開通，客戶需要提供身份證原件、輸入短信驗證碼，還要簽字。

張悅所在銀行也有為企業員工批量開戶的情況。銀行找企業負責人商量合作，談好后銀行會有專門負責的人帶團隊上門，為企業員工開戶。

張悅說，銀行工作人員會一對一協助企業員工在手機銀行上開戶，也會遇到員工不愿意開戶的情況，“都是自愿的”。

如果有參加人的姓名、身份證號和未經核實的手機號碼，銀行可以為參加人直接辦理個人養老金賬戶嗎？張悅覺得不可思議：“企業提供員工名單，就可以直接批量開戶嗎？我們這邊暫時沒有這種操作。”

“我不太清楚建行批量開戶的流程，不太懂為什么他們有信息就可以辦到。我覺得很奇怪，這能開成功嗎？”張悅說。

張悅還告訴記者，銀行柜員直接拿客戶的手機操作是不合規定的。“不管是不是辦養老金賬戶，我們辦理業務的全程都不能代替客戶操作，這是違規的，可能會被扣分扣錢。”張悅補充，“不過也看具體網點的管理。”

按照《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》的規定，若商業銀行未按規定對資金賬戶開戶申請人身份信息進行審核和驗證，造成虛假開戶或冒用開戶的，由銀保監會及其派出機構依照有關法律法規，對相關直接責任人員采取相應措施。

記者在招商銀行開通個人養老金賬戶后，手機銀行的提示界面

【3】開戶搶奪戰愈演愈烈，銀行為拉客戶“不擇手段”

銀行涉嫌盜開個人養老金賬戶背后，是商業銀行之間的競爭。鑒于《辦法》對個人養老金資金賬戶唯一性的規定，2022年11月25日個人養老金制度啟動后，一場激烈的個人養老金賬戶爭奪戰就在商業銀行間打響。

為了拉到更多客戶，商業銀行紛紛推出各種各樣的營銷活動，從支付券、立減金到禮品、紅包、抽獎，補貼從幾十元到上百元不等。

其中，自11月26日起在建行營業網點或手機銀行開立個人養老金資金賬戶并體驗充值，成功后可獲得50元權益卡券；在招商銀行開戶可抽取最高288元的現金紅包；在郵儲銀行開立個人養老金賬戶有機會抽取500元紅包、iPhone14等獎品……

張悅所在的銀行會為開通個人養老金賬戶的顧客贈送一定數額的消費券。張悅說，消費券就是銀行的營銷成本之一。

包括張悅在內的每位員工都有任務量。“我們從上到下都有任務，一層壓一層。”張悅告訴九派財經，銀行從十一月最后一個周末開始辦理個人養老金業務，首先被要求開戶的是員工，接著要找親戚朋友開戶。

不同職位的員工背的業務量有所不同。像張悅這樣的柜員，平常只在網點上班，任務量會相對少一點。客戶經理有機會去企業辦理批量開戶業務，分到頭上的業務量就多一些。

只在網點上班的營運條線的業務量大概是五六百戶，分到張悅頭上有一百多戶。可以上門開戶的客戶經理，單人任務量就有幾百戶。

銀行向企業尋求合作是完成業務量的方式之一。張悅介紹，銀行本身會和很多企業有對公業務的合作，企業可能也有某些業務需要銀行幫忙。

“企業幫我們完成開通個人養老金賬戶的業務量，我們幫他們辦其他事情，這種情況也是存在的。”張悅舉例，“上次有個企業有辦電話卡的業務量要完成，我們銀行每個人都開了兩張電話卡。”

營業廳是銀行營銷的主要陣地。張悅說，只要有客戶到線下網點辦理業務，柜員都會提到個人養老金。“而且不僅僅要說，還要很努力地說。”

“我會先問客戶有沒有下載我們的手機銀行，然后問他有沒有領過我們銀行的紅包。如果客戶說沒有，我就說您可以先登錄手機銀行，我來教您。”張悅同時說，她教客戶操作之前，會解釋清楚，這是國家推出的個人養老金賬戶，可以用來存儲養老金，退休了再領出來。

關于個人養老金賬戶本身，張悅不會對客戶解釋太多，因為“客戶也不一定能聽懂”。但是要明確告訴客戶領“紅包”要開通的是個人養老金賬戶，這是張悅的原則，否則可能會引起投訴。

一百多戶要在2023年3月左右完成。張悅現在完成了10%左右，整個網點的完成量也不高，“最多也就20%”。

在張悅看來，一百余戶的業務量很難達成，“到三月份也不可能完成”。個人養老金制度已經啟動了一個多月，這期間試點城市的銀行客戶可能都已經被推薦過該業務，而且固定網點能夠輻射到的客戶數量也是有限的，市場已接近飽和，“越到后面越難完成”。

目前，張悅工作的銀行對個人養老金賬戶還沒有要做成“活戶”的要求。“還沒到這個地步，”張悅說，“但是后面肯定會要求客戶往里面存錢的，那就更難了。”

不過銀行給張悅的壓力不大。如果確實開戶太少，比如開戶量是個位數，領導會在會上強調幾句，但是也不會有太嚴重的后果。

對更多銀行員工來說，個人養老金任務完成情況與績效、年底考評掛鉤。社交平臺上，不乏銀行員工為個人養老金任務量發愁的聲音。

為了完成KPI，不少銀行人在社交媒體打出宣傳語，除了銀行本身給出的優惠福利，有員工不惜自掏腰包向客戶返現，甚至有客戶經理表示開戶就送布洛芬和連花清瘟。

九派財經記者注意到，目前電商平臺已經出現“幫忙完成各大銀行開通養老金賬戶任務”的生意。記者以顧客身份咨詢了一名商家，對方表示，數量有限先到先得，不能限定社保所在城市；在建行開立賬戶的價格是每戶150元，客服稱該價格“已經很低了”，“已經做了3000多戶建行”。

記者詢問如何幫忙，對方表示是“地推送米送油拉的”。平臺顯示，該鏈接商品月銷量超過3000。

電商平臺出現“幫忙完成各大銀行開通養老金賬戶任務”的生意電商平臺截圖

業務量壓力之下，盜開、代開個人養老金賬戶的亂象隨即出現。

只是在銀行的賣力營銷下，開戶人數仍略低于預期。人社部公布的數據顯示，截至2022年12月25日，個人養老金賬戶開戶人數累計超過1700萬。據市界報道，在招聯金融首席研究員董希淼看來，這個數字略低于預期。

在市界的報道里，流動性差、產品收益率虧損、稅收優惠政策門檻高……這些因素都是個人養老金制度沒有足夠吸引力的原因，甚至因此成為參加人的負擔。

直到馬銳在微博講述了被盜開個人養老金賬戶的經歷，建行才再次聯系上馬銳。發博后第四天，1月7日晚，馬銳刪除了微博，表示“頂不住建行的公關壓力”。

馬銳告訴九派財經，建行方面還聯系了他的朋友，表示建行領導很重視這件事。且因為他發出的銀行回復短信截圖公開了銀行員工手機號，“讓小姑娘精神都不好了”。

至于自己究竟為什么會被盜開賬戶，其中的流程是否合規，之后將如何處理，建行始終沒有正面回復。“事情發展到現在，我也不知道建行和獵賢公司的合同是怎么簽的，獵賢公司的信息是從哪里來的。”馬銳說。

（文中張悅、林洋為化名）

九派財經記者黃夢琪

【來源：九派新聞】

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