租機行業“黑洞”調查（上）：突破年齡限制面向學生群體成行業潛規則，利率緊貼36%紅線并搭售保險
近期，有讀者向藍鯨財經爆料稱，支付寶某手機租賃小程序中，一臺分12期還款的256GiPhone14 ProMAX的總租金達到了13463元，為產品售賣價（官網售價9899元）的136%。如果加上租機默認勾選的碎屏保障險498元，則用戶需實際支付13961元，為產品售賣價的141%。
(資料圖片僅供參考)
上述總租金剛好貼合分期租賃行業中，長租月租金+買斷價格不超過產品售賣價136%的價格建議指引。對此，有律師向藍鯨財經表示，這個136%的租金售價比已經過高。如果用戶逾期，與租機平臺雙方進入訴訟階段，法院有可能會調整該利率。融資租賃是一種變相借款，國家對該領域的管控嚴格。
能做136%不做130%，租機平臺回收、租機兩手抓
多位手機分期租賃行業人士亦向藍鯨財經證實，目前市場主流的手機分期租賃，實際上是一種變相的貸款。如果租賃標的物的總租金超過了產品售賣價的136%，即租賃年化利率超過了36%，超出的部分很難受到法律保護。而這個136%，也是支付寶為了規范平臺上租賃行業有序經營而設置的價格建議指引。
藍鯨財經調查了數十家租機平臺后發現，現下各家平臺主推的機型為iPhone14 ProMAX，該機型的總租金平均在售賣價的135%左右，最高緊貼136%，最低也在130%以上。其他品牌或機型的總租金略低于iPhone14 ProMAX，但同樣未少于130%。
“相對來說，頭部租機平臺的租金會便宜一點點，除了頭部以外的都差不多，能做136%為什么做130%呢？”一名租機老板告訴藍鯨財經。“不過，支付寶也會定期做篩查，針對租金超過136%的商戶會給三天時間整改，不行就下架。但從商戶悄悄違規經營到被支付寶的技術監測到，這中間總歸會有個時間差。從支付寶的角度，肯定也不想和這些違規商戶粘連上，但據我所知是有個別商家違規的。”
另一名租機老板也告訴藍鯨財經：“行業大部分的租金都是做到了135%左右，我們偶爾也會做點促銷，跟著支付寶的活動來做一些減免，但都是一些不太時髦的機型。”
除了發布價格建議指引，支付寶作為面向租賃行業提供平臺能力的技術方，也發布了產品接入指引，規范商家的準入門檻和各類要求。其中，對于3C數碼類目有明確標明：出于風險管控考慮，同一商戶主體不得同時經營租賃和回收業務。
然而，藍鯨財經發現，有部分租機商戶還是開通了回收業務。比如，某租機平臺在租機頁面推出了“以舊換新”功能，推廣標識語為“以租代購，下單得綠色能量167g”，一臺二手iPhone12最高可返3000元。
宣傳數據全部代刷？租機平臺違背行業共識為學生提供服務
另外，在用戶的準入年齡上，各平臺的門檻也都不盡相同。有的平臺標明用戶年滿18歲即可使用分期租賃服務，有的要求用戶需年滿22或24周歲。對此，支付寶方表示，在年齡上雖未有明文規定，但平臺不為學生提供手機分期租賃服務是行業共識。
對于上述觀點，某支付寶租機小程序平臺的老板并不同意。在他的客群中，學生也占了相當的比例，“大學生在有駕照的情況下是否可以租車？如果連租車都可以，那為什么租手機不行。只要是正常做學生們的生意，不去套路他們，我認為就是可以的。”或許持有該想法的平臺老板不少，藍鯨財經在調查過程中發現“年滿18即可”的租機平臺并不在少數。
對此，一名行業資深人士向藍鯨財經表示：“為學生提供手機分期租賃服務，在法律上是允許的。但從金融監管機構的角度來看，手機分期租賃也在其監管范圍內，理論上是不允許租給學生的。”，對于上述平臺老板對比的租車，手機分期租賃有明顯不同的特征。“如果是一個純租賃業務，沒有任何規定學生不能租充電寶、自行車，這些租賃物會根據用戶的租賃能力來劃分不同的范圍和準入門檻。”。
“但手機分期租賃卻不同，每個月幾百元甚至上千元的租賃標的物，對于學生而言已經很大了。理論上，完全可以把手機分期租賃往金融業務上去定性，所以最好不要碰大學生。”
那究竟有多少大學生在支付寶分期租賃平臺上租手機呢？租機平臺老板隱晦地告訴藍鯨財經：反正不少。
在支付寶小程序中以關鍵詞“租機”、“租手機”為搜索指引，會出現各類手機租賃平臺。其中，頭部的租機平臺“人人租”顯示有“1000萬+人最近使用”，其他頭部平臺也顯示有800萬＋、600萬＋人最近使用，腰部平臺顯示也有數十萬人最近使用。這個數據不容小覷，經藍鯨財經初步統計，最近使用支付寶上租機小程序的用戶遠超1億人。
對于這個數據，一名活躍度在數十萬人的租機平臺老板向藍鯨財經袒露——所有平臺的數據都是刷的。“我們一天都租不出10臺手機，那都是投廣告刷的。”，其補充道：“在支付寶上，刷得越高，平臺展示就越靠前。哪兒有那么多真實交易，頭部平臺一個月一千多萬是什么概念？肯定都是刷的呀。我們會和廣告商合作，他們往外發布點擊率任務。這個行業其實規模很小，去年一整年，支付寶整個手機分期租賃的交易規模只有50億左右，人人租占了一半。”
“生意不好做，所以我們自己除了做手機租賃，也租電動車、房子。”這也是腰部租機平臺的現狀——需要其他業務的補充。
天眼查工商顯示，這些租機平臺的運營公司可謂五花八門。單從公司名稱來看，有電商公司、科技公司、信息科技公司、網絡科技公司、生活科技公司、教育科技公司，其經營范圍也各不相同。只有部分公司具備“計算機及通訊設備租賃”的資格，但也有半數左右的公司只有“互聯網銷售”或“電子產品銷售”的資格，未見任何可從事租賃業務的展業資格。
手機租賃與3C分期有何不同？租機平臺刻意弱化標的所有權概念
目前，主流的租機模式主要分兩種：租完即送模式和續租（買斷）模式，兩種模式的最終交易價一致。
通常，租完即送模式將手機總租金分為十二期，在用戶未逾期且手機未有人為損毀的情況下，支付完十二期租金后，該手機歸用戶所有；續租（買斷）模式同樣將租金分為十二期，租金相較租完即送模式通常減少一半左右，在足額繳納完十二期租金后，用戶可以選擇將手機歸還給租機平臺或自行支付尾款將手機買下。同時，也有少部分商家會為用戶提供半年以內的手機分期租賃。
“大部分情況下用戶都會選擇買斷，因為到時候歸還的手機平臺會去送檢，用了一年的手機很多都有點問題，有的功能不正常，用戶就得根據情況賠很多錢，還不如買斷了。”，一租機老板表示。
對此，一名早期做過3C消費分期貸款業務的行業從業人員向藍鯨財經解釋：“現在的手機分期租賃也是一種變相的分期貸款，它與早期捷信、佰仟推出的那種3C分期有一個最大的不同，就是其交易的標的所有權沒有發生表更。在用戶沒有支付完最后一期租金之前，手機的物權仍然屬于租機平臺。”
3C分期模式主要分為兩個大方向：線上自營和線下門店與金融機構做綁定。
線上自營如淘寶、京東等平臺推出的各種手機分期業務，用戶可以利用花唄、白條等支付，并與線上商家直接達成交易。
另一種情況則是一些金融服務商與手機的線下銷售門店之間進行綁定，門店在遇上有購買意愿卻無法足額支付交易金的用戶時，向用戶推介與自身合作的金融服務商，由金融機構為用戶提供消費分期服務，二者簽署交易合同后，即使用戶未全部繳納分期金額，該手機的所有權也屬于用戶本身。
“所以當用戶發生逾期時，現在的這些租機平臺可以要求用戶歸還手機，還必須繳納違約金和逾期滯納金。3C分期下，金融機構或者線上商家無權要求用戶歸還手機。”該3C分期從業者指出。
“但是我們在前端就會包裝成用戶可以年年都用上新手機，也沒必要告訴他們手機到底是歸誰所有，我們在前期設計上就會弱化這個概念。”另一名資深租機平臺負責用戶體驗及前期包裝設計環節的從業者告訴藍鯨財經。
在風控方面，一名租機老板向藍鯨財經介紹，目前支付寶小程序上的租機平臺的風控主要有兩道。第一道篩查是依賴螞蟻自身的風控，各租機平臺根據支付寶對用戶的芝麻信用評分，有不同的準入門檻，有的需要芝麻信用600分以上，有的550分即可。
值得一提的是，如果芝麻信用分偏低的用戶，就不能享受無抵押租借手機，而是要墊付1到3個月不等的租金或者繳納一筆上千元的押金。
第二道篩查是平臺接入央行征信系統，可以查到用戶的諸多個人信息和借款信息。“我們是花了錢通過正規渠道接入的央行征信系統，打通了接口，央行給我們開放權限，允許我們去調用用戶征信信息。”某租機老板強調。
“并不是所有租機平臺都能夠接上央行的征信系統，他們需要找到一家持牌的金融機構去與央行對接，還要向金融機構支付每個用戶幾十元不等的征信查詢費，并非所有租機平臺都有這個資源和資金。”
“部分機構不愿意花每個人幾十元的征信費，也會去查三方數據源。像同盾、百融這些非銀機構他們會多頭去查詢，內容包括借款次數、逾期情況等。”
“另外，租機平臺也會與金融機構達成合作，該客戶未來的應收賬款會由租機平臺轉給合作的金融機構，以這種名義，金融機構承接了承租人的權利和義務，就有權限去查詢該客戶的征信信息。因此，這部分租機平臺的交易結構又與那些沒接上央行征信系統而僅靠支付寶風控的租機平臺不同。以及少數做得大的自營平臺，也有自己專業風控團隊。”行業某資深從業者表示。
支付寶上各租機平臺的租賃服務相關協議不盡相同，包含《用戶授權協議》、《租賃委托擔保合同》、《個人信用信息查詢及報送授權書》、《租賃服務協議》、《隱私協議》、《服務協議》、《信用授權》等等。
若用戶有租機意愿，需同意上述租賃服務相關協議。雖然協議的名稱不盡相同，但最終都是讓用戶授權租機平臺委托第三方機構去查詢、獲得個人征信的相關信息。也有平臺會與用戶簽署《審核費支付協議》，會向用戶收取49元預付風控審核費。
“與這些租機平臺合作的金融公司大多是融資擔保公司、金融租賃、融資租賃公司。” 該資深從業者補充道。
在藍鯨財經調查的數十家租機平臺中，陜西鈞信恒益融資擔保有限責任公司（下稱“鈞信恒益”）、咸陽華瑞融資擔保有限公司（下稱 “華瑞融擔”）多次出現。其中，鈞信恒益僅8人參保，并曾2次收到限消令，15次被法院列為被執行人，目前執行金額為62.72元，股東為陜西北研工業裝備集團有限公司。華瑞融擔的參保人數為4人，3次被列被執行人。除上述公司外、蘇銀金融租賃、民盛租賃、甜橙融資租賃等也與一些租機平臺有合作，
在客群分布上，數名租機老板或曾經從事租機業務的資深人士都給出了相似的答案——追求時髦又資金緊張的年輕人占了很大比重，其中又包括很多學生。
“買得起手機誰還去租呢，什么樣的人連一臺手機都買不起但非買不可？很多都是些處于社會底層又有超前消意識的年輕人，收入低、愛攀比，工作也不穩定，但年年要換新手機。這些年輕人并不會仔細去算自己租一臺手機，一年下來租金其實已經到了產品售價的136%甚至更高。”一名租機老板告訴藍鯨財經。
這樣一群人，其真實償債能力令人生疑，但如果真還不上又該如何？租機平臺會對租機用戶做出諸多規定：若續約機未在規定日期歸還、在規定時間內未繳納租金、手機遺失損毀等等情況出現，交易將自動進入買斷模式，租機平臺有權要求收回租賃的手機，也有權要求用戶支付違約金和逾期滯納金。
其中，租機合同規定，逾期滯納金=(簽約價-已還租金)×1‰逾期天數。但也有法律規定，逾期滯納金不能超過造成損失的30%。藍鯨財經計算后發現，逾期天數超出148天后，用戶需繳納的滯納金就會超過造成損失的30%。
中國裁判文書網于本月披露了一樁租賃合同糾紛顯示，覃某歌在愛租機平臺租借手機后僅支付了第一期的租金，此后共逾期了883天，因此愛租機將覃某歌訴至法院要求其履行支付義務。但關于違約金的計算方式，愛租機在訴訟請求中自行將違約金從1‰調整至日利率0.5‰。
“如果有租機公司在用戶長期逾期后還硬要以1‰來收取違約金，可能就觸碰了法律紅線。”某租機行業從業人員表示。
在合作方面，租機平臺會與一些金融公司合作。“我們資金部門的同事會去和一些金融機構談合作，可能是希望與他們在擔保上達成合作，也可能是和他們貸點錢來周轉資金、備貨等等。”
以某租機平臺為例，其展示在官網的合作伙伴包括支付寶、芝麻信用、螞蟻花唄、螞蟻區塊鏈、中國人保、京東小白信用以及民盛租賃。
一位已經離開租機行業轉向持牌消費金融的人士向藍鯨財經表示：“這個市場其實是在收縮的，有很多曾經的租機平臺，現在也在慢慢轉型做奢侈品、房屋和一些其他更大標的物的租賃，只靠租手機無法滿足公司的長遠發展。”
另一名同是最早入場的手機租賃玩家告訴藍鯨財經，“我在2021年的時候放棄了這個行業，選擇了出海做租賃。我們當時做手機租賃的時候，主要還是以真實交易為核心，去考慮手機交易結構殘值、定價等等，但如今想正經做分期的玩家，可能不會考慮入手機租賃這一行。據我了解，現在有相當一部分人打著租手機的名義，去做現金貸的業務。”
值得注意的是，手機租賃市場或許在慢慢收縮，但確實一部分人，正在假借手機租賃的噱頭，將手機租賃行業當做“溫床”從而發展黑灰色交易。藍鯨財經將在下一篇報道中，詳細披露這條現金貸變種的產業鏈。
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